Går det att bli skuldfri?

Det talas mycket om det svenska skuldberget numer och allt fler börjar bli oroliga för vad som väntar. För det första har situationen med svenskarnas lån skenat iväg, för det andra finns det en risk för att bopriserna just nu ligger på en högstanivå. Lägg dessutom finansinspektionens ökade press på både banker och privatpersoner på högen och vi har en härlig röra.

Dagens svenska samhälle präglas av en mentalitet där rikedom är någonting man skapar genom lånade pengar. Man lånar pengar till ett boende i form av en bostadsrätt eller en villa, varpå boendet på något magiskt sätt stiger i värde så att man kan låna ytterligare pengar och köpa andra saker som man tycker att man behöver; en platt-TV, en bil, en bil till och kanske en semesterresa eller två. 

Att bli skuldfri är ingen omöjlighet. Problemet är att många inte tänkt efter före sitt köp utan det går upp för dem alldeles för sent att de har försatt sig i trångmål. En hög belåningsgrad gör att man blir hårt låst i sitt nuvarande boende, man har svårt att flytta eftersom pengarna som man får ut vid en försäljning inte räcker till att köpa något nytt och man har inte råd att amortera eftersom räntekostnaderna är så höga att det blir svårt att amortera och samtidigt leva ståndsmässigt.

Ett annuitetslån innebär att man har samma lånekostnad under hela lånets löptid. Det är den låneform som de flesta billån utgörs av. Inledningsvis går en stor del av betalningen till räntekostnader men tack vare att man amorterar sjunker delen av betalningen som går till ränta till förmån för en allt större amortering. Vid sista betalningstillfället är nästan hela inbetalningen amortering. 

Det är enkelt att själv räkna ut hur lång avbetalningstid man har med sin nuvarande lånekostnad. Därifrån kan man avgöra om man vill öka sina amorteringar så att man blir "klar" tidigare, eller om man betalar för fort, eller om man har spenderat mer pengar än vad man har råd till. Om det är för svårt kan man be sin bank räkna på saken.

En rimlig ansats är att vara nästan skuldfri till pensionen. Då kan man, i bästa fall, utöka sin pension med lite lånade pengar igen, under förutsättning att boendet fortfarande är värt såpass mycket att det går att belåna. Alternativet är att ha så mycket skuld att pensionen inte ens räcker till att betala räntorna. 

Naivt att lita på bankerna och staten

Bankerna står plötsligt och vacklar igen, HQ Bank är som bekant under tvångsavveckling av fi (Finansinspektionen, inte Feministiskt Initiativ). Än en gång blir det tydligt varför man inte ska satsa mer än vad man har råd att förlora - bankens aktier har förlorat allt värde och tillgångarna är låsta.

Vi svenskar är fascinerande människor på det viset - vi litar förutsättningslöst på bankerna och staten och förlitar oss till människors godhet och statens förmåga att rädda oss ur alla tänkbara knipor. Det tydligaste exemplet är hur vi lägger upp våra bostadslån och i de allra flesta fall tror att bankerna bara vill oss väl.

Jag har tidigare nämnt exemplet om "ränterabatter" som för det mesta kräver att man återkommer till banken titt som tätt och påminner dem om att deras listränta bara är en listränta och inte den faktiska ränta som jag som kund förväntar mig.

Trots en stigande marknadsränta är det många som håller kvar vid den billigare rörliga räntan´- lyckligt ovetandes om att de rörliga räntorna faktiskt en dag kan nå en nivå där hushållet inte längre orkar med den ekonomiska belastningen. Hur stor del av inkomsten vill man lägga på att underhålla (inte betala av) sina skulder? I praktiken hyr man sitt hem av banken till en avgift som inte är fastslagen utan som varierar med det ekonomiska klimatet.

Dagens Industri skriver om problemen som väntar för de anställda i HQ Bank, personer som tack vare att de en gång i tiden skrivit på "lönsamma" bonusavtal kan komma att drabbas hårt av nedläggningen. Att investera i företaget där man arbetar kan komma att bli en tung förlust, särskilt om beloppen är höga. Av egen erfarenhet vet jag att erbjudandena kan verka saftiga och lukrativa, men det är viktigt att ha sin egen personliga framtid i åtanke. Att skaffa förmånliga lån för att köpa aktier eller på annat sätt investera i sin arbetsplats kan förvisso ge en stor vinst men samtidigt begränsar det möjligheterna för andra typer av lån till t ex boende.

Den svenska jakten på skyldiga har inletts. Det är nämligen så att när det otänkbara händer så måste man kunna visa upp varför det hände och enklast är då att kunna hänga ut någon skyldig som orsakat eländet. Kortaste strået vinner! Bra i alla fall att Ekobrottsmyndigheten inleder en undersökning på eget initiativ, även om man kan misstänka att det är en standardprocedur vid den här typen av händelser.

Vad skönt att det finns en myndighet som tar hand om det!