Bolåneräntor och kort om HQ-bonusar

Så här när räntorna stiger är det lägligt att påminna om att man alltid ska förhandla om sina bolåneräntor. Även sparräntorna kan det löna sig att förhandla om, men jag misstänker att de flesta har ett sparande som är för litet och för kortsiktigt för att det ska löna sig.

Jag har tidigare skrivit om vikten av att följa upp existerande lån så att inte lånerabatter "försvinner" efter ett år. Särskilt viktigt är det naturligtvis att följa upp lånen i den nuvarande räntekonjunkturen, där räntorna förväntas stiga.

Jag läser på DN att HQ-anställda får bonus trots krisläget i banken. Det är typiskt svenskt att å ena sidan irritera sig på att ett företag som går dåligt ändå delar ut något så fult som bonusar, å andra sidan hade man enkelt kunna väcka opinion för att de löneavtal som de anställda haft sedan tidigare måste fortsätta gälla.

Bonusavtal har kommit att bli synonymt med fusk och ett sätt för de rika att sko sig på de fattigas bekostnad. Så är oftast inte fallet; man har bonusavtal med medarbetare (eller styrelser) för att gynna en utveckling som ägarna vill se alternativt för att hålla lönerna nere när det går dåligt. Inte för att man ska kunna få ohyggligt höga löner genom någon form av fusk.

Jag noterar också att Jan Åke Jonsson, Saab Automobiles VD, tilldelats Chefspriset. All heder åt Jan Åke, som på något sätt fått symbolisera räddningen av bilmärket. Saabs vite riddare?

Nya investeringar och Carnegie till räddningen för HQ Bank

Dagens börshandel inleddes med både upp och nedgångar, men just nu ser det ut som om allt vänt till det positiva. Det kan delvis vara en reaktion på meddelandet att Carnegie köper HQ Bank, men det kan också vara en normal utveckling för en helt vanlig fredag.

Carnegies uppköp av HQ Bank för tankarna till turerna kring Saab Automobile för inte alltför länge sedan, fast med bankintressen måste affärerna gå snabbare för att inte riskera att drabba kunderna och på sikt hela marknaden, vilket analyserats om på flera håll. Tur för HQ Banks kunder att affären blev klar snabbare än General Motors turer kring Saabs nedläggning och/eller försäljning.

Det blev ett nytt köp för några dagar sedan, Axfood den här gången. Kursen är relativt hög (över 200 SEK) så det blev ett mindre antal aktier. Axfood har tidigare haft god direktavkastning, jag ser köpet som ett förvärv på längre sikt och hoppas dessutom att jag kan utöka innehaven längre fram. Man ska investera i saker man förstår sig på och matvarubutiker är inte så mycket hokus pokus. Dessutom gillar jag Willys och Hemköp.

Jag ser att Swedbank går lite bättre än index just nu, också det kan vara en reaktion på det ljusare läget för HQ Bank?

Mer om banker och tillförlitlighet

Det är inte många småsparare som har råd och möjlighet att förlora en större del av sina besparingar. Till stor del kan man lita på insättningsgarantin, men det finns vissa områden där förlusterna kan bli oväntat stora, även med en sådan garanti.

Det kan dröja innan man får ersättning från insättningsgarantin, tid som kan bli väldigt dyrbar om man har kostnader som på grund av utebliven access till pengarna saknar täckning.

Privata Affärer nämner att kapitalförsäkringar (som jag tidigare gjort propaganda för) kan vara dåligt skyddade om försäkringsgivaren går i konkurs. Att värdepappren inte är registrerade på individen utan på försäkringsgivaren innebär också att innehavaren inte har rätt att rösta vid t ex aktieägarmöten, men hur ofta går man som småsparare på ett sådant möte?

Avanza passar givetvis på att påpeka att det som hände HQ Bank givetvis inte kan hända Avanza Bank. Påminner väldigt mycket om Tage Danielssons Sannolikshetsmonolog.

Det verkar som att det finns en chans att det blir en lösning gällande HQ Bank även utan Avanzas inblandning. För kunderna är det givetvis den bästa lösningen; de får med stor sannolikhet möjlighet att ta till vara på sina tillgångar och flytta dem till ett annat institut. Även för HQ Banks styrelse och ledning är det säkert en positiv utveckling, då dessa individer med stor sannolikhet slipper den jakt på skyldiga som nu inleds.

HQ Bank varnar själva för systemkollaps när de kunder som fått sina finansiella instrument låsta hos banken till slut kan börja göra affärer igen. Det är lite skrämmande att det inte finns bättre förutsättningar för att hantera det här, men samtidigt får man påminna om att vi svenskar är oerhört naiva som kallt räknar med att någon annan ska lösa problemen...

Naivt att lita på bankerna och staten

Bankerna står plötsligt och vacklar igen, HQ Bank är som bekant under tvångsavveckling av fi (Finansinspektionen, inte Feministiskt Initiativ). Än en gång blir det tydligt varför man inte ska satsa mer än vad man har råd att förlora - bankens aktier har förlorat allt värde och tillgångarna är låsta.

Vi svenskar är fascinerande människor på det viset - vi litar förutsättningslöst på bankerna och staten och förlitar oss till människors godhet och statens förmåga att rädda oss ur alla tänkbara knipor. Det tydligaste exemplet är hur vi lägger upp våra bostadslån och i de allra flesta fall tror att bankerna bara vill oss väl.

Jag har tidigare nämnt exemplet om "ränterabatter" som för det mesta kräver att man återkommer till banken titt som tätt och påminner dem om att deras listränta bara är en listränta och inte den faktiska ränta som jag som kund förväntar mig.

Trots en stigande marknadsränta är det många som håller kvar vid den billigare rörliga räntan´- lyckligt ovetandes om att de rörliga räntorna faktiskt en dag kan nå en nivå där hushållet inte längre orkar med den ekonomiska belastningen. Hur stor del av inkomsten vill man lägga på att underhålla (inte betala av) sina skulder? I praktiken hyr man sitt hem av banken till en avgift som inte är fastslagen utan som varierar med det ekonomiska klimatet.

Dagens Industri skriver om problemen som väntar för de anställda i HQ Bank, personer som tack vare att de en gång i tiden skrivit på "lönsamma" bonusavtal kan komma att drabbas hårt av nedläggningen. Att investera i företaget där man arbetar kan komma att bli en tung förlust, särskilt om beloppen är höga. Av egen erfarenhet vet jag att erbjudandena kan verka saftiga och lukrativa, men det är viktigt att ha sin egen personliga framtid i åtanke. Att skaffa förmånliga lån för att köpa aktier eller på annat sätt investera i sin arbetsplats kan förvisso ge en stor vinst men samtidigt begränsar det möjligheterna för andra typer av lån till t ex boende.

Den svenska jakten på skyldiga har inletts. Det är nämligen så att när det otänkbara händer så måste man kunna visa upp varför det hände och enklast är då att kunna hänga ut någon skyldig som orsakat eländet. Kortaste strået vinner! Bra i alla fall att Ekobrottsmyndigheten inleder en undersökning på eget initiativ, även om man kan misstänka att det är en standardprocedur vid den här typen av händelser.

Vad skönt att det finns en myndighet som tar hand om det!