Lån för att leva, leva för att låna eller skuldfri?

Samhället ter sig emellanåt helt obegripligt. Emellanåt är fel ord; vissa delar av samhället ter sig alltid obegripliga.

Drömmen om villa, Volvo och vovve är något som funnits med i det svenska samhällets självbild sedan mitten av förra seklet. Socialdemokratin gjorde klart att alla skulle ha det lika bra och att lika bra innebar att alla skulle ha möjlighet att bo ståndsmässigt i en egen villa. Villabegreppet har utvidgats till att innefatta radhus, kedjehus, parhus och i stor omfattning även bostadsrätt.

Tanken är god, ansvarsfulla medborgare ska naturligtvis ha möjlighet till bästa möjliga bostad. Så långt allt väl.

Men när folket börjar använda villan som ett bankkonto utan begränsning, när skuldberget växer eftersom det är för lätt att låna och när bolånen ses som en boendekostnad, var befinner vi oss då?

Exemplen på konstig attityd är många:

• 3,5-miljonersvillan har dåligt med sol på vår och höst, så nu letar vi efter en bättre, vi har precis hittat en för 5 miljoner! 
• Jag tröttnade på köket så vi vandrade till banken och ökade våra bolån med 150000 kronor för att betala en förändring.
• När bilen blev över tre år slutade vagnsgarantin att gälla, då blev försäkringen jättedyr så vi lånade 300000 för att köpa en nyare bil. 

Det här är ganska typiska resonemang bland de som förväntas ha det lite bättre. Man lever, trots större tillgångar, helt och hållet över de tillgångar man har. Man tänker inte på konsekvenser långsiktigt, man köper för att köpa och man har inte lärt sig att spara innan man slösar. Sparandet är fixat i och med att man har lånat till en bostad att köpa.

Svenskarna har oerhörda förväntningar på samhällets möjlighet, skyldighet och ansvar när det gäller att ta hand om medborgarna. 

Man ska förbjuda SMS-lån eftersom bolagen som erbjuder tjänsten är omoraliska. Det nämns ingenting om mognadsgraden hos de som trots obetalda skulder hos Kronofogden ändå tar nya lån. De som inte förstått allvaret.

Man vill inte se en förändring med tvingad amorteringstakt eftersom boendet skulle bli för dyrt om man tvingades betala av lånen på 50 års sikt. Det går inte, då har man inte längre råd med semesterresan till Thailand, den nya bilen och det där nya badrummet som har årets färg. 

Givetvis ska det vara OK att belåna tillgångar, till exempel villan, men bara till en viss gräns. Och gränserna bör definitivt skärpas. Inte stramas åt totalt över en natt, men gradvis skärpas så att vi får en hållbar utveckling. 

Det här är egentligen basal hushållsekonomi som de flesta borde ha fått med sig från grundskolan; från matematik- och hemkunskapsundervisning, från hur man behandlats tidigare och hur man förväntar sig att bli bemött. 

Mer om detta senare...

Boendekostnader under hösten

Hösten och vintern är dyra månader för de som har "eget" boender, dvs för oss som bor i egen villa eller i en bostadsrätt eller hyresrätt där vi själva får betala för uppvärmningen. För det mesta ser elbolagen även en möjlighet att utnyttja det faktum att elförbrukningen skjuter i höjden och ser till att höja priserna rejält just när förbrukningen är som högst.

Regeringen presenterar sin nya budget idag, som väntat utan några större överraskningar. De marknader som vi exporterar till har inte riktigt fått den fart som man väntat sig och därför blir den nya budgeten lite försiktigare. I praktiken innebär det att man skruvar ner något på vallöftena, vilket säkert har lika mycket men faktum att det är valår att göra som att våra exportmarknader inte går enligt (budgeterad) förväntan.

Det är positivt att man höjer studielånen i den nya budgeten men som all typ av skuldsättning är det svårt att få svenskarna medvetna om vad de drar sig in i. För egen del är studielån snart ett minne blott, beroende på en försiktig skuldsättning och aggressiv avbetalning. Det ska bli skönt att få se "hela" lönen för första gången.

Att satsa på utbildning i grundskolans senare år är oerhört viktigt. Tyvärr går många av satsningarna till fel saker; Socialdemokraternas måtto "alla ska vara lika dåliga" har slagit igenom i skolan så till den milda grad att vi snart står med ett land utan ordentlig kunskap. Det är inte bara ingenjörer och läkare som behöver en bra bakgrund för att kunna studera vidare, även andra yrkesgrupper måste få rätt förutsättningar redan i grundskolan. Det pratas mycket om språktest för invandrare men samma hårda krav bör gälla vid antagning till unversitet och högskolor, det är en katastrof att vi utexaminerar vad som skall vara högkompetenta akademiker som inte en kan skriva ordentligt. Trots att det finns hjälpmedel för de som eventuellt är lite svagare.

På den politiska sidan kan man känna lite skadeglädje av att Sahlin inte gillade Kristian Luuks bemötande i SVT:s valvaka på valnatten. Det hade hon förtjänat. Lars Ohly var inte heller nöjd, men det är tydligen OK att han beter sig som han gjorde.

-

För de som tänker sälja eller värdera om sin bostad för att kunna utöka sin skuldsättning rapporterar en undersökning bland sveriges mäklare att badrummet är det rum som är viktigast vid en försäljning. Det är inte någon stor överraskning - att badrum och kök är viktiga för potentiella köpare är både lätt att förstå och lätt att sätta sig in i.

Boendekalkyl - Del 1

Bankerna arbetar med vad jag antar är dyra programvaror för att skapa snygga kalkyler till blivande husköpare, men faktum är att de bara tar hänsyn till det mest fundamentala. Ska man komma någonstans behöver man ett fåtal egna verktyg och lite matematiska baskunskaper.

Vid mitt husköp satte jag ihop ett kalkylblad som ser ut exakt som de utskrifter som bankerna gav. Värdena är väldigt beroende av varandra (t ex är skatt beroende av kommunalskattesats och inkomst, räntautgivter och ränteavdrag beror på lånets storlek och räntesats osv) och därför lämpar sig Microsoft Excel, Openoffice.org Calc eller Google Documents Calc utmärkt för syftet.

Själv valde jag Excel med en kopia uppladdad till Google Docs så att jag hade kalkylen tillgänglig för test om jag så ville. Att ha bladet i egen regi snarare än på webben innebär att man får bättre möjligheter att göra olika kalkyler som man kan jämföra, t ex olika boenden och olika prisnivåer.

De data som man behöver är samma som banken kommer att fråga efter:

• Pris, taxeringsvärde, byggnadsår, eventuella existerande pantbrev - Taxeringsvärdet kanske är av mindre intresse just nu då man oftast inte har en taxeringsvärdesberoende fastighetsskatt, men det kan vara bra att ha med i kalkylen eftersom fastighetsskatten i högsta grad är beroende av vem som har majoritet i riksdagen. Byggåren var tidigare intressant eftersom nybyggnationer hade reducerad fastighetsskatt.
• Löneuppgifter - här nöjer sig bankerna ofta med muntliga uppgifter, de kommer ändå att ta en kreditupplysning där de föregående årens faktiska uppgifter syns.
• Egen insats - från första oktober blir det svårare att låna mer än 85% av kostnaden. Notera att Finansinspektionen rekommenderar att banken inte lånar ut mer än 85% av köpeskillingen, men det finns ingen lag som hindrar det.
• Möjliga lån och räntesatser - Fördela lånebeloppet på en eller flera olika lån med olika räntesatser, t ex bundet 5 år, rörligt etc. Här är egentligen den stora nyttan med ett kalkylblad - man kan justera räntor och lånens storlek och se hur det påverkar ekonomin. Dessutom kan man se konsekvenserna av att låna mer eller mindre, om man har kapital tillgängligt.

Det rekommenderas att man efter boendekostnaden har omkring 5.000 kronor per vuxen och ungefär halva det beloppet per barn kvar att leva på. Personligen tycker jag att det är väldigt lågt räknat, det kan vara svårt att ha ett rikt liv med de nivåerna.

För att summera så rekommenderar jag att man sätter upp en egen, ärlig, kalkyl och att man är ärlig mot bankerna. Utnyttja läget om det går, tänk på banken som en långsiktig affärspartner snarare än ett institut som är skyldigt att hjälpa dig med finansieringen av ditt drömboende.

Konsumentverket har en sida om boende och bolån, Om Boende. Den innehåller säkert en hel del nyttig information men vid första ögonkastet tyckte i alla fall jag att den kändes informationsfattig.