Man vet att det är lönetider när...

• Ikea annonserar om en ny rea
• Räkningarna anfaller i stor skara
• Pensionärerna börjar överge butikerna och ersätts av förvärvsarbetarna

Det är konstigt att överförmynderiets Sverige betalar ut lönerna månadsvis. Dels ger det företagen större innestående rikedomar, dels ökar risken för att Svensson inte får lönen att räcka till nästa utbetalning.

Att ligga steget före i privatekonomin är inte särskilt svårt, men säkert allt för ovanligt. Avsättningen till månadens räkningar görs från den lön man precis fått. Många har ett sparande men det är säkerligen för lågt för att kunna täcka utgifterna i många fall.

Boräntorna höjdes igår igen, där försvinner väl ytterligare några kronor i månaden för många.

Meddelande om avkastningsskatt på Avanza kom förresten någon dag efter det att jag skrev om avsaknaden av meddelande här på bloggen. Dragningen sker nu i dagarna, smidigt att det görs i samband med lön.

Tyst

Det har varit tyst ett tag, av olika anledningar. Välbehövlig IT-semester, bland annat.

Avanza är bra, men jag har fortfarande inte sett något utskick om dragning av avkastningsskatt på kapitalförsäkringen. Förra året kom beskedet någon vecka in i januari och pengarna drogs i slutet av månaden. SHB drog skatten redan den 1/1.

Bokrecension: Så här kan alla svenskar bli miljonärer av Börjesson, Per

Så här kan alla svenskar bli miljonärer av Per Börjesson.

ISBN: 978-91-7232-162-5 (Adlibris/Bokus)

Per Börjesson är civilingenjör och VD samt huvudägare i Investment AB Spiltan. Han började som aktieamatör och har arbetat sig upp till expert på området. Att han figurerat flitigt i media har delvis gått mig förbi, jag har läst en del av det han skrivit men har inte lagt namnet på minnet.

Boken påminner om Schildfats Vägen till din första miljon som jag recenserat tidigare och den bygger på samma grundidé, nämligen att man genom sparande får ihop stora belopp sett över en längre tid, bara man låter bli att röra sparandet.

Börjessons bok är liksom Schildfats väldigt lättläst. Budskapet är att man ska sätta av 10% av inkomsten till ett rent sparande och att ränta på ränta-konceptet leder till stora belopp på lång sikt.

Ett par mycket intressanta avsnitt i boken behandlar pensionssparande, hur pensionssystemet är uppbyggt och varför det sannolikt kommer att kapsejsa innan många av oss som arbetar idag har hunnit gå i pension. Börjesson predikar också att pensionen till större del borde vara personligt tillgänglig, dvs att ett personstyrt fondbaserat sparande skulle utgöra en större del av den allmäna pensionen.

Börjesson har många åsikter och god insikt i hur finansvärlden fungerar. Han beskriver på ett målande sätt hur investmentbolag, banker, försäkringsrådgivare och andra finansiella institutioner tjänar pengar på sina kunder. Det är intressant läsning som jag hoppas kan bidra till att fler ser banken som en partner snarare än som en tjänare. Dessutom är avsnittet om hur stor den verkliga avgiften är jämfört med den angivna väldigt intressant.

Givetvis görs en del reklam för Spiltan och Spiltan Fonder, men inte så mycket att det stör läsaren. Det talas om vilka fondtyper man ska spara i, vilken typ av aktier och framförallt hur man ska spara (amortering, aktier, kanske fonder, inte pension för att sammanfatta).

Så här kan alla svenskar bli miljonärer är en bra bok, underhållande läsning men kan styckvis framstå mer som ett debattinlägg än som en instruktionsbok. Råden sammanfattas väldigt bra på bokens baksida medan insidan (171 sidor) ger detaljer och utvidgade perspektiv. Som pocket är boken inte särskilt dyr och definitivt värd slantarna.

Mer om banker och tillförlitlighet

Det är inte många småsparare som har råd och möjlighet att förlora en större del av sina besparingar. Till stor del kan man lita på insättningsgarantin, men det finns vissa områden där förlusterna kan bli oväntat stora, även med en sådan garanti.

Det kan dröja innan man får ersättning från insättningsgarantin, tid som kan bli väldigt dyrbar om man har kostnader som på grund av utebliven access till pengarna saknar täckning.

Privata Affärer nämner att kapitalförsäkringar (som jag tidigare gjort propaganda för) kan vara dåligt skyddade om försäkringsgivaren går i konkurs. Att värdepappren inte är registrerade på individen utan på försäkringsgivaren innebär också att innehavaren inte har rätt att rösta vid t ex aktieägarmöten, men hur ofta går man som småsparare på ett sådant möte?

Avanza passar givetvis på att påpeka att det som hände HQ Bank givetvis inte kan hända Avanza Bank. Påminner väldigt mycket om Tage Danielssons Sannolikshetsmonolog.

Det verkar som att det finns en chans att det blir en lösning gällande HQ Bank även utan Avanzas inblandning. För kunderna är det givetvis den bästa lösningen; de får med stor sannolikhet möjlighet att ta till vara på sina tillgångar och flytta dem till ett annat institut. Även för HQ Banks styrelse och ledning är det säkert en positiv utveckling, då dessa individer med stor sannolikhet slipper den jakt på skyldiga som nu inleds.

HQ Bank varnar själva för systemkollaps när de kunder som fått sina finansiella instrument låsta hos banken till slut kan börja göra affärer igen. Det är lite skrämmande att det inte finns bättre förutsättningar för att hantera det här, men samtidigt får man påminna om att vi svenskar är oerhört naiva som kallt räknar med att någon annan ska lösa problemen...

Alla innehav på plus (nästan)

Äntligen börjar aktieinnehaven klättra över nollstrecket vad det gäller utveckling. Det är inte så viktigt egentligen, men det känns ändå bättre när man ser att man inte förlorat på sina innehav. Fast det är en momentan bild, saker är föränderliga.

Försäljningen av fonder och uttaget av kontanter från kapitalförsäkringen hos Avanza verkar fungera smärtfritt. Jag plockar hem en liten vinst från vårens affärer skattefritt.

Bäst för snabba affärer är naturligtvis Avanza Zero, de affärerna går betydligt snabbare än affärer i övriga fonder.

Fördelningen är fortfarande lite drygt 60% aktier, den senaste tiden är det framförallt tillväxtmarknadsfonderna som gått bra.

Pensionsfilosofi

Pensionsbolagen vill, naturligtvis för egen vinnings skull, få oss att spara till pensionen i dåliga, låsta, okontrollerade fonder.

Jag har sedan ungefär ett decennium tillbaka en arbetsgivarbetald pensionsfondförsäkring hos SEB Trygg Liv, eller vad de heter just nu. Den är bra på många sätt, men nu när den sedan länge ägs av mig personligen efter det att jag bytt jobb så har jag i princip ingen frihet alls i vad jag kan göra med mina pengar.

Jag kan välja från ett begränsat fondurval och ett begränsat antal fonder, jag kan inte komma åt pengarna ens om jag skulle vara döende och jag har ingen som helst möjlighet att bestämma hur pengarna ska hanteras vid en eventuell bortgång.

Och så ringer en pensionsrådgivare från ett annat bolag och vill 1) ge oberoende råd om hur jag ska pensionsspara privat. När jag påpekar att jag inte pensionssparar privat eftersom jag förlitar mig till företagets inbetalningar så tappar han intresset för pensioner men intresserar sig istället för mitt sparande där han vill få mig att 2) byta kapitalförsäkring. Under tillfällig förvirring frågar jag om de inte kan ge mig kostnadsfri oberoende rådgivning om mina arbetsgivarbetalda pensionsförsäkringar, eftersom det nu ändå var kostnadsfritt och oberoende och får då svaret att 4) "nej, det går inte, för vi är ett företag och vi måste tjäna pengar".

Finn fem fel är för enkelt.

Köpt Volvo A

Sälj när börsen går upp och köp när den går ner. Nu känner jag mig nästan som en daytrader!

Sålde som bekant mina Volvo A-aktier i fredags, kursen jag fick ut var 89:-. Efter dunderuppgången i fredags så räknade jag kallt med att kunna flytta pengarna till kapitalförsäkringen hos Avanza för att sedan köpa ett mindre innehav på nytt, utan att förlora några pengar på det.

Det fungerade. Aktierna jag sålde gav såpass vinst att jag, när jag köpte idag för 85:90, lätt tjänat in courtagen på båda affärerna. Däremot fick man ju skatta bort en relativt stor del av vinsten, det kommer att svida i plånboken...

Slutet gott, allting gott? Nu måste bara uppgången fortsätta...

Kapitalförsäkringar...

Jag har två kapitalförsäkringar, dels en hos Avanza, dels en hos den vanliga banken. Bäst gillar jag Avanzas, friheten med handel och insättningar/uttag gör den klart mer användbar än den andra. Dessutom är det ett smidigt sätt att slippa krångel med deklaration och reavinster (-förluster).

Det är intressant att man inför olika typer av begränsningar och restriktioner beroende på hur man vill locka till sig kunder, och vilka kunder man vill ha. Det är tydligt att de vanliga bankerna egentligen inte vill hantera småsparare, antagligen för att det blir för dyrt. Att Avanza dessutom ger en massa extra förmåner vid sidan av talar väl sitt tydliga tecken. Givetvis är inte Avanza ensamma om det här, men det är dem jag känner bäst till, så jag låter bli att uttala mig om andra.

Det har inte talats särskilt mycket om det isländska vulkanutbrottets påverkan på ekonomin och marknaderna runt om i världen, men det bör vara ganska tydligt att det borde få någon form av effekt. Vissa bolag borde det gå bra för, medans andra, främst de som är beroende av flyget, borde drabbas negativt.

I teorin så borde väl t ex mina innehav i Bilia drabbas positivt av utbrottet - tydligen så kör folk mer bil och åker mer taxi nu när det inte går att flyga, och mina erfarenheter av Bilia här i storstan gör gällande att de får alla sina reservdelar genom marktransport från någon typ av centrallager på Hisingen. Inget flyg där inte. Dessutom är väl bildelar sådant som inte direkt lämpar sig för flygtransporter - ofta är det ju tunga, skrymmande saker som inte är så lönsamma att transportera annat än i bulk.

Investeringsstrategi

Kapitalförsäkringen innehåller just nu omkring 40% svenska aktier och 60% blandade fonder. Aktieinnehaven är ABB, Bilia, Lundin Mining och Swedbank.

Det lutar åt försäljning av Swedbank, inköpet gjordes på någon form av topp för ett par månader sedan och först nu har de återhämtat sig. De nådde aldrig något extremt bottenläge, men +2% just nu är nog toppen så här långt.

Fondmässigt är det en övervikt på tillväxtmarknader men där finns även svenska indexfonder (främst Avanza Zero).

För en första postning blev det här väldigt kort, men man måste börja någonstans.