Deprimerande läsning...

Aftonbladet har någon form av webenkät gällande huruvida läsarna amorterar på sina bolån eller inte, det är just nu skrämmande statistik: Av drygt 24300 svarande svarar 17,5% att de inte amorterar. 21,6% anger att de inte har några bolån, vilket innebär att av de som har bolån är det drygt 22,5% som inte amorterar. 

Skrämmande.

Artikeln finns här. Verkar handla om hur man amorterar, behöver man verkligen träning i sånt?

En döende jätte

Apple börjar bete sig allt mer desperat. Medan allt fler företag går över till allt öppnare lösningar som en följd av det som kallas Wikinomics går Apple åt motsatt håll. Då man inte gärna kan stämma någonting som är gratis har man valt att ge sig på de som använder gratisprogramvaran, först Samsung och nu även Motorola. 

Jag tror att det är dags för dinusaurien Apple att lägga ner och dra sig tillbaka. Den marknadsfördel man har haft tack vare ett starkt varumärke hade man behövt skydda med innovation och bättre teknik och inte genom kostsamma rättsprocesser. Amerikanska storföretag har en tendens att försöka stämma till sig pengar när försäljning och varumärke inte ger tillräckliga inkomster, något som tycks vara fallet även med Apple.

Samtidigt ser marknaden ut ungefär som vanligt. En uppsminkad iPhone lanseras som iPhone 5 och konsumenterna får spader. Alla måste ha en! Det hade varit intressant att se ytterligare siffror, t ex hur många som byter från den föregående versionen iPhone 4S (?) och hur många som har haft iPhone tidigare. 

Missförstå mig rätt - Apple tillverkar bra produkter av god hållbarhet, men man börjar bli omsprungna av moderna wikicorporations som t ex Google. En annan nackdel för Apple är att man för att få in yttterligare licenspengar tvingar användarna att välja mellan ett begränsat komponentutbud. Rent tekniskt är det naturligtvis betydligt enklare att bara stödja väldigt specifika hårdvaror, något som gäller för alla operativsystem som Apple lanserat. 

Nej, Apple har visat att de inte vill vara en del av det tjugoförsta århundradet och nu krävs det rätt mycket för att återhämta sig och rikta in sig mot marknaden igen. Jämför med sättet som Nokia helt och hållet försvann från marknaden när de gjorde en felsatsning för några år sedan. Marknaden är oförlåtlig. 

Hur dum får man vara?

Det är lite oroväckande att man kan lyckas köra på en motorväg åt fel håll. Inte nog med att man utsätter sig själv för livsfara, man utsätter även ett stort antal andra personer för motsvarande fara.

 

I Sverige har vi en närmast extrem tro på nykterhet i trafiken. De flesta kör inte över huvud taget med alkohol i kroppen, även om nivåerna är långt under vad som är tillåtet. Givetvis är det bra och en positiv utveckling, berusade personer hör inte hemma i trafiken.

 

Med hösten kommer också ökade risker. Dels är det mörkare över lag, det är fler djur som vågar sig upp på vägarna och de som kör är ofta tröttare än under det ljusare halvåret. Lägg till det att det oftare är dimma och/eller halka.

 

Trafiken och debatterna kring dubbdäck och trängselskatt kommer att vara intressanta att följa under vintern. På sikt kommer dubbdäcksförbudet att innebära att man inte kan ha dubbdäck alls i Sverige, något som inte borde vara ett problem om snöröjningen kan komma upp i en acceptabel nivå.

 

Många tankar, fast det är ju måndag morgon...

 

Nu vänder det - igen!

Så vänder då räntan nedåt igen. Exakt vad det innebär återstår väl att se, men alla tecken tyder på att vi har lite svårare ekonomiska tider framför oss. Positivt dock att man får lite lägre ränta på lånen, även om det i de allra flesta fall innebär att man konsumerar de "intjänade" pengarna på annat sätt.

 

Till viss del kan en räntesänkning just nu hjälpa till att hålla villa- och bostadsrättspriserna uppe ett tag till. Det är dock inte säkert; man kan även med  nollränta få se en fallande marknad. Många har ändå inte möjlighet att köpa då 15% av finansieringen måste vara klar redan vid köpet och de som inte kan köpa av den anledningen lär inte få mer pengar för att räntan sänks.

 

Vill man vara lite extra försiktig och dra nytta av situationen bör man kontakta sin bank och höja sin amortering något, för att matcha den lägre räntekostnaden. Det lönar sig att amortera!

 

Privatekonomi 101

Det här med investeringar och sparande är inte lätt. Inte för dem av oss som är intresserade och definitivt inte för dem av oss som inte bryr sig.

 

Under åttio- och nittiotalen sparades allt mer av våra pengar i olika fonder, först allemansfonder och senare i mer specifika fonder. Fonderna gick upp, upp, upp och saker som förvaltningsavgifter och risker diskuterades sällan, annat än i allmäna termer. Till viss del berodde detta på att många inte var tillräckligt insatta i vad en fond egentligen var, varken de som sålde fonderna ("banktjänstemännen") eller de som köpte ("kunderna").

 

Nu har fokus skiftat något - de som fortfarande är oinsatta vågar inte ta eget ansvar utan lämna över ansvaret på andra som ofta är villiga att ta betalt för att ta risker för kundernas räkning. De som tror att de förstår har börjat fokusera på avgifter och hur mycket fondbolagen tjänar. Själv fokuserar jag mest på avkastning kontra risk.

 

I dåliga tider sänker man risken genom att flytta pengarna bort från aktier och aktiefonder. I första hand handlar det då om sparande eller amorteringar, som har relativt hög avkastning jämfört med att ta en förlust. I andra hand blir det räntefonder som kompletterar den låga räntan på de sparkonton man kan välja mellan.

 

Inom Premiepensionen har man inte det alternativet - man kan inte flytta undan pengarna till ett "säkert" räntesparande, utan får förlita sig på räntefonder - som aldrig är räntefria - eller på att sprida riskerna mellan olika aktiefonder. För egen del har jag för litet kapital för att det egentligen ska spela någon roll, men jag spelar ändå defensivt med min premiepension just nu. Jag backade av tidigt och har relativt hög fördelning räntefonder, mestadels för att inte förlora hela den uppgång jag haft men också för att jag tror att marknaderna kommer att tappa en hel del framöver.

 

Mitt privata sparande är till hälften uppbyggt av pengar på räntebärande konton, till största delen inom Avanzas olika Sparkonto+. Räntan är inte någon höjdare, men för att få fria uttag och maximal smidighet när det gäller access så är det en väldigt bra lösning. Pengarna kan enkelt flyttas ut till valfritt vanligt Avanza-konto och därifrån till godtyckligt bankkonto i annan bank, med tillhörande uttags- och betalmöjligheter. 

 

Den andra halvan av sparandet är fördelat på ett par olika kapitalförsäkringar samt ett investeringssparkonto, det senare mest för att "prova på" hur det fungerar. Bäst för den här typen av sparande är, utan tvekan, Avanza, mycket på grund av de obefintliga avgifterna men kanske mest därför att man har möjlighet att köpa i princip vilka fonder och aktier som helst. Många av de större bankerna har väldigt begränsat utbud av fonder utanför den egna banken, vilket är en klar nackdel för kunderna.

 

Sådär, nu har ni en bild av min grundläggande ekonomiska inställning.

Planekonomi?

Så har då den sista Sovjetstaten fått något att glädjas åt! Trollhättan har fått en ny biltillverkare och man kan känna upprymdheten bakom (S) i Trollhättan när man uttrycker sin glädje över att "affären är klar". Den före detta fackmannen från Saab har av kamraterna i kommunen räddats undan arbetslöshet genom att erbjudas en roll i kommunens politiska ledning, något som de flesta av medlemmarna inte fått hjälp med.

 

Nåväl, som jag skrev redan igår är det positivt för Sverige och regionen att man, oavsett om det är tillfälligt eller permanent, lyckats lösa sysselsättningsfrågan för några av de som förlorade jobben i Trollhättan.

 

Att Nevs även fått klart att använda varumärket Saab tycker man är positivt, "både för Nevs och för Trollhättan", även om jag kan tycka att det är något oklart varför. Förvisso är det bra att ha ett känt varumärke och man hoppas säkert på att kunderna inte ska inse att det som en gång borgade för varumärket Saab nu är frånkopplat från verksamheten. Det finns säkert en stark Saab-känsla i Sverige som gör att många kommer att köpa bilarna, oavsett om de är kinesiska eller ej, bara de blir färdiga.

 

Utveckling av elbilar är kanske inte så enkelt som det framställs i media. Inte nog med att det till stora delar rör sig om ny teknik, det är dessutom kostsamt. Kostnaden för en elbil, eller ens en hybridbil, är mycket svåra att räkna hem och om inte slutpriset ska blir orealistiskt måste tillverkaren eller staten subventionera priset. Batteripaketen är kostsamma och med dagens elpriser blir energikostnaden i praktiken likställda med kostnaden för andra alternativa drivmedel.

 

I första läget kommer Nevs att anställa 75 personer. Det är i princip ingenting jämfört med de tusentals jobb som försvann när Saab till slut självdog efter GMs misslyckade försök att försätta bolaget i konkurs. Det rör sig dessutom om rena ledningsuppdrag; man har för avsikt att anställa ingenjörer i nästa fas och det är först efter något års utveckling som man kan hoppas på att det kommer att bli behov av någon produktion att tala om. I första läget för att få igång produktionslinan, i andra läget för att få igång själva produktionen.

 

Fördelen med hela affären är att Saab/Nevs nu fått möjlighet att strömlinjeforma både utveckling och produktion efter vad man faktiskt har behov av. Efter en konkurs gäller inga förtusregler och tidigare anställning bör inte värderas högre än faktiska färdigheter. Förhoppningsvis kan man rekrytera nya ledare som kan identifiera rätt personer att anställa, snarare än att ta in de som "varit där förr". Fast tyvärr brukar det inte bli så i (S)verige. Vi får väl se.

Så drog cirkusen igång igen...

Då var det dags igen, Trollhättan ska tydligen börja producera bilar igen. Misstolka mig rätt, ingen är gladare än vad jag är om det skapas arbetstillfällen och möjligheter i Västra Götaland i allmänhet och Trollhättan i synnerhet, men det kan inte vara lätt att kasta sig in i en krympande bransch som ny aktör och dessutom i ett av de mest konkurrensutsatta segmenten just nu. För visst är det så, att elbilar är något som alla etablerade bilproducenter redan arbetar med men som dessutom en massa andra företag tror att de kan utveckla på egen hand?

 

GP tycks för övrigt förvånade över att man rekryterar ledningsgrupp nu men att man inte vet hur många montörer som behövs. Inte så lätt att börja planera byggnation innan planeringen och utvecklingen är klar, eller?

 

Det ska bli intressant att se vad som händer när Nevs börjar rekrytera utvecklingspersonal. Det sug som uppstod söder om Trollhättan när Saab försvann sög upp en stor del av den kapacitet som blev friställd, dessa kan mycket väl vara mer än villiga att återvända nu när möjligheten uppenbarar sig. För att inte nämna att man kan kapa den dagliga pendlingen med uppemot två timmar - en bra dag - och slippa köerna längs E45, E6 och Hisingsleden.

 

Notera att det här även innebär att Sveriges forna stolthet - bilindustrin - nu ägs av kinesiska intressent till 100%. På drygt tio år har vindarna vänt från väst till öst...

 

Ja, det ska bli intressant att följa och kommentera utvecklingen framigenom.

Den där pensionen...

Dags att återkomma med några funderingar gällande pensionen.

 

Många har stora delar av sitt pensionssparande i olika fondlösningar idag. Pensionsbolagen är naturligtvis måna om att behålla sina framtida avgifter och det kapital som man bundit till sig under en lång period framöver, men för gemene man vore det bättre om man på egen hand kunde flytta runt sina pensionspengar lite som man själv vill.

 

Jag har i dagsläget ett flertal olika bolag som hanterar mindre belopp åt mig, både i nyare lösningar med "flytträtt" och i äldre lösningar som är totalt inlåsta. Dessutom i några bolag där delar av avtalspensionen finns och som därför känns än mer låst. Det kanske är dags att börja kika på det?

 

Bäst är kapitalet som finns hos en svensk storbank, det motsvarar en knapp månadslön med avgifter på mellan 500-1000 kr/år. Behöver jag påpeka att fondernas värdeökning inte är tillräckligt bra för att det ska finnas några pengar kvar när det är dags för pension? Att jag dessutom har en nyare pensionslösning i samma bolag med betydligt mer pengar innebär inte att jag kan slå ihop de två försäkringarna, eftersom den nyare försäkringen har flytträtt medan de gamla pengarna ligger låsta.

 

Tanken är nu att försöka flytta några av försäkringarna, företagsbetalda som avslutades vid anställningens slut och då övergick till individuellt pensionssparande, till Avanza. Fördelarna med Avanzas lösning är många, bland annat får man ett betydligt större utbud av fonder - som dessutom inkluderar de fonder som jag har idag - och att det inte existerar några avgifter.