Bostadspriserna håller... nästan. Eller?

Mäklarstatistik rapporterar att bostadsmarknaden är relativt stabil, priserna håller sig på samma nivå som tidigare. I Göteborg faller villapriserna med 2% i augusti och bostadsrättspriserna stiger med 1%.

Underlaget är troligen ganska klent jämfört med för ett par år sedan. När priserna stiger går allt fler säljare ut på marknaden för att kamma hem lite extra pengar, men då priserna står stilla eller faller är det många som avvaktar.

Jag vill upprepa att boende inte skall ses som en investering, utan som en (livslång) kostnad. Möjligtvis kan det bli en god investering om man kan köpa en bostad utan att belåna den, men den sitsen är få förunnad.

GP nämner att stigande räntor och kommande bolånetak inte tycks synas i siffrorna, men samtidigt är det statistiska underlaget för litet för att man egentligen ska kunna uttala sig.

Fastighetsbyråns VD tycks tro att de som skall göra en bostadsaffär är väl pålästa och har gjort djupa analyser av situationen och att det är en bidragande anledning till att marknaden håller i sig. Naturligtvis ligger det i Lars-Erik Nykvists intresse att locka fler kunder till bomarknaden, det är väl ingen hemlighet att mäklarna lever på att försäljning av bostäder?

Jag är tveksam till att de flesta husköpare verkligen är så pålästa som de kan verka. Det finns köpare som ser banken som någon som ska övertygas om att man som köpare har råd att köpa, även om så inte är fallet. Några vita lögner kan göra hela skillnaden - allt ifrån att överdriva lönesituationen och längden på eventuella tillfälliga inkomster till att undanhålla information om planerad föräldra- eller annan ledighet.

Min personliga uppfattning är att man ska behandla banken som en affärspartner. Man ska vara ärlig och se till att man verkligen får hjälp med en bra kalkyl (om man inte har möjlighet att göra den på egen hand). Det kräver öppenhet och ärlighet - men kan man inte vara ärlig kanske man riskerar att hamna över gränsen i alla fall?

Givetvis ska man behandla banken som en affärspartner åt andra hållet också - ställa krav, spela ut bankerna mot varandra och se till att få ett bra helhetserbjudande. Men det är uppenbart?

Sparkonto+

Avanza erbjuder via Klarna ett nytt sparkonto, fn med 1,25% ränta. Det slår Avanzas egna ränta (0,69%) och är tack vare sin smidighet ett bra alternativ till andra sparformer.

Fast räntan behöver nog upp mer än så för att jag ska sätta några större pengar på ett räntebärande konto.

Privata Affärer listar löpande de bästa sparkontona.

Flytten fortsätter...

Volvo Personvagnar har styrelsemöte här på Västkusten. Styreslseordförande Li Shufu lägger fram planer på att tillverka över 300.000 Volvobilar i Kina, något som kommer att dubblera Volvos globala produktion.

Det ska bli intressant att se var Volvo tar vägen härifrån. Den kinesiska staten är via investmentbolag ägare till 49% av Volvo Personvagnar och förväntar sig givetvis att kamraterna på hemmaplan får sin del av kakan.

Så länge det går bra och marginalerna är goda kommer Volvo fortsätta att tillverkas i Europa (Göteborg och Gent), men vad händer när nästa kris kommer? Finns det en marknad i Europa för bilar som Volvo?

Den gamla slagdängan att Volvo och Saab gör fel bilar är totalt urlöjlig, naturligtvis. På marknaden spelar det ingen roll hur miljövänlig man är, där är miljöperspektivet bara en del av helheten. Maud ställde sig på miljömupparnas sida och proklamerade att det var de stora bilarna som var de svenska biltillverkarnas största problem - trots att Volvos största framgångar röntes med den inte helt okända XC90 - den största svensktillverkade bilen, som Mauds ord till trots, är ganska liten på den globala marknaden.

Hur som helst - i och med att man bygger nya Volvo-fabriker i Kina har man en väldigt bra anledning att kopiera allt som finns i Sverige och Belgien när det gäller tillverkningsteknik och metoder.

Geelys hemsida är roligast på kinesiska. Google Translate kan översätta till godtyckligt språk.

Recension: Vägen till din första miljon av Schildfat, Tobias (Uppdaterat 2010-09-21)

Vägen till din första miljon Alla kan bygga en egen pengamaskin av Tobias Schildfat.

ISBN: 978-91-86047-15-3

Kan beställas från Adlibris och Bokus

Böcker om privatekonomi och den vanliga människans väg mot ekonomisk frihet är populära just nu. Det är många som skriver i ämnet och det finns givetvis en stor marknad när alla ska bli rika på en gång. Många letar säkert efter böcker som skrivits efter finanskrisen, eftersom den här finanskrisen var annorlunda och det gäller således att hitta litteratur som väger in det i sina råd och rekommendationer.

Boken innehåller många tänkvärda reflektioner, men den påpekar ofta det uppenbara - att man måste spara för att kunna få ihop ett kapital. Det mesta är självklart om man är någorlunda insatt i matematik och ekonomi; grundprincipen är att man varje månad ska sätta undan 10% av sina inkomster till långsiktiga placeringar, främst aktier.

Tobias Schildfat har en egen hemsida, Min Pengamaskin, där han presenterar boken och delar med sig av sina erfarenheter i blogformat.

Grundidén är som sagt var att man ska investera 10% av sina inkomster, något som verkar väldigt populärt just nu. Handelsbanken ger rådet i sin internetbank och det finns ett flertal böcker som baserar sig på samma grund. 10% av inkomsten, varje månad och varje år, ger en hel del pengar i slutändan. Kan man dessutom, som Tobias säger sig använda som argument, få 15% utdelning på investeringarna, då tar det inte många år att bygga upp sin första miljon.

Som jag nämnde i inledningen så är mycket självklart, men det är ändå en positiv upplevelse att läsa texten och nicka igenkännande. Många av oss är i stort behov att få bekräftelse och det kanske är just det man får. Till exempel är jag plågsamt medveten om att min ekonomi anpassas i första hand efter mina inkomster, inte efter mina utgifter. Jag förbrukar löpande mer pengar än vad jag borde.

Samtidigt är Tobias medveten om att det finnas annat i livet än pengar. Jag har tidigare påpekat att boende enligt mitt synsätt är en kostnad och inte en investering, som många tycks tro. Att en stark ekonomi ger stora möjligheter på lånemarknaden och att man måste förhandla med bankerna är också något jag lärt mig genom åren.

Sammanfattningsvis är boken väldigt läsvärd, trots att mycket av det som skrivs i den är nästintill självklart. Det är en mycket bra sammanfattning av hur man kan sköta sin ekonomi och ett alternativ för att planera framtiden.

Vill man vara cynisk kanske man kan säga att jag gillar boken eftersom Tobias Schildfat verkar dela min uppfattning om positiv egen ekonomi. Trots att han är ekonom och före detta banktjänsteman.

Enligt kommentarerna på bloggen skall koderna nu fungera igen.

[varningen om att engångskoden inte fungerade är borttagen]

För de som prenumererar på Privata Affärer finns en artikel om Tobias och boken i nummer 5, 2010.

Svensk avundsjuka är bättre än Google Earth?

GP nämner att amerikanska myndigheter använder Google Earth för att hitta svartbyggen och liknande. Svenska myndigheter däremot förlitar sig på att grannar och förbipasserande rapporterar in konstigheter.

Själva idén med att använda Google Earth eller flygbilder från Hitta.se och Enrio.se är inte så dum. Det borde gå relativt lätt att verifiera om bygglov finns för alla konstruktioner på tomten eller inte. Men vill vi verkligen betala våra kommuntjänstemän (och annat löst folk) för att leta efter svartbyggen på nätet?

Nej, det är nog som artikeln antyder mycket enklare att förlita sig på att avundsjuka och/eller irriterade grannar hör av sig. Så slipper tjänstemännen leta efter fusket.

Det här inlägget blev nog lika intetsägande som artikeln i GP egentligen är.

Dags att fokusera

Det här skulle handla om privatekonomi och min väg mot rikedom snarare än politik. Men det är svårt att hålla sig borta från politiken just nu. Jag vill dessutom kommentera teknik och den tekniska utvecklingen i samhället.

Jag har noterat att länkning till bland andra GP och DN med ping via Twingly ger rejält ökad trafik. Intressant, jag har försökt att bara länka tillbaka till artiklar som rör de ämnen jag skriver om och inte rada upp en massa korslänkar i slutet av varje inlägg för att få en massa trafik, jag har sett att många andra har gjort så.

Jag har inte aktiverat någon form av inkomstgivande reklam eller dylikt, jag tycker mest att reklamen är i vägen i alla fall. Om trafiken ökar rejält kan det kanske bli så, men just nu avstår jag.

Inför den närmsta framtiden har jag följande punkter som jag har tänkt att följa upp:

1. Recensioner av bland annat böcker i ämnet privatekonomi. Jag vill tipsa andra om bra litteratur som ger insikt och kanske lite nya idéer. Det kan nog bli en och annan varning också, det finns en hel del dålig litteratur i ämnet. Minns Cocktail med Tom Cruise, när jag såg den som tonåring tyckte jag att han var ganska töntig med sin "framgångs-litteratur", men nu, drygt 20 år senare, har jag själv läst en hel del i ämnet.
2. Valet måste naturligtvis kommenteras. Mina åsikter är nog ganska lätta att genomskåda, men jag upplåter till var och en att dra slutsatser. Jag läser ganska många politikers bloggar och hinner tyvärr inte kommentera allt som jag skulle vilja kommentera. Thomas Bodströms blog är en favorit, han ger mig insikter i hur "andra sidan" tänker. Eller i alla fall hur Bodström själv tänker. Kul kille.
3. Investeringar och börsens rörelser och hur det påverkar min privatekonomi. Jag har tänkt om och börjat bygga min portfölj på långsiktiga aktieinvesteringar snarare än relativt kortsiktiga fondinvesteringar. Dessutom finns det en hel del att säga om bolån och hur bostadsmarknaden påverkar hushållets situation.
4. Teknik - här har jag en hel del att teoretisera om, men alldeles för lite tid för att hinna med i nuläget.

Det kommer säkert att bli en del annat också, men jag ska försöka hålla mig till ämnet så långt det går.

Trevlig helg!

Det rullar på för Volvo

Volvo Lastvagnar har gått bra sedan krisen, aktien blev en lysande investering för egen del och nu trappar Volvo upp tillverkningen ytterligare. Sett från dagens perspektiv måste det ha varit en bra lösning att avskilja personbilstillverkningen från resterande delar.

Volvo är en av de långsiktiga investeringarna jag har gjort, aktien har hängt med i portföljen ett bra tag. Värdeökningen är över 100%, det är i alla fall jag stolt över.

I dagens inledande uppgång märks även Bilia, men som jag tidigare påpekat kan man nästan räkna med att de mindre bolagen gör större svängningar än vad de stora gör. Intressant är att den gamla Volvo-kedjan inte bara utökat med först Renault och sedan Ford utan nu även köpt upp BMW-återförsäljare i både Göteborg (BMW Group Göteborg) och Stockholm (Bilcentralen i Stockholm AB). Den affären kan komma att höja Volvos anseende i Sverige samtidigt som man kan locka över före detta Volvoägare till BMW. Fast så länge bilhallarna är fysiskt åtskilda kan det vara svårt.

Intressant i fordonsvärlden är också att Volvo Personvagnar återigen minskar antalet "godkända" leverantörer. Det handlar givetvis om att både pressa priserna genom att skrämma leverantörerna till hårdare avtal och om att minska hanteringen kring olika leverantörer. För riktigt stora företag kanske det finns pengar att tjäna, men det finns också risker och problem förknippat med att inte godkänna vilka leverantörer som helst. Man tvingar en del leverantörer att sälja sina produkter genom de godkända kontakterna, något som antingen ökar priset genom att ytterligare en part ska ha sin del av kakan eller som bidrar till att leverantörerna blir än mer pressade.

I går träffades även Fordonskomponentgruppen på Chalmers för att gemensamt diskutera "vägen till internationalisering". 440 leverantörer som, får man hoppas, inte har alla ägg i korgarna märkta Volvo, Volvo och Saab. Saabs ordförande Victor Müller pratar gärna om Saab 9-2 och tekniksamarbete med en icke namngiven konkurrent. Kanske BMW där också? Jag noterar även att man har funderingar på att notera Spyker Cars även på Stockholmsbörsen, om det nu finns någon som vill investera sina slantar där.

Ska staten äga fabriker?

Nu anklagar Jöran Hägglund Saabs förre ägare General Motors för att ha försökt lura in den svenska staten i ett delägarskap i Saab.

Ett företag av GMs storlek har större möjligheter att analysera olika scenarior än vad den svenska staten kan förutsättas ha. Man kan alltså efter en analys av läget ha bestämt sig för att den enklaste sättet att bli av med Saab var att försöka få den erkänt socialistiska staten Sverige att själv gå in som delägare.

Det dolda spelet som GM förde orsakade sannolikt Saab stor skada, och försämrade Saabs möjligheter för en god affär. Att något var fel kunde man se redan i början av affären, då GM kastade ut potientiella köpare på löpande band med halvtaskiga ursäkter.

Fiat sållades bort eftersom GM inte hade intresse att sälja till Italienarna. Koenigsegg backade ur under förhandlingarna som de ansåg förhalades och försvårades av GM. Naturligtvis.

Frågan kvarstår - hade en nedläggning varit bättre för någon annan än GM?

Bolåneräntor och kort om HQ-bonusar

Så här när räntorna stiger är det lägligt att påminna om att man alltid ska förhandla om sina bolåneräntor. Även sparräntorna kan det löna sig att förhandla om, men jag misstänker att de flesta har ett sparande som är för litet och för kortsiktigt för att det ska löna sig.

Jag har tidigare skrivit om vikten av att följa upp existerande lån så att inte lånerabatter "försvinner" efter ett år. Särskilt viktigt är det naturligtvis att följa upp lånen i den nuvarande räntekonjunkturen, där räntorna förväntas stiga.

Jag läser på DN att HQ-anställda får bonus trots krisläget i banken. Det är typiskt svenskt att å ena sidan irritera sig på att ett företag som går dåligt ändå delar ut något så fult som bonusar, å andra sidan hade man enkelt kunna väcka opinion för att de löneavtal som de anställda haft sedan tidigare måste fortsätta gälla.

Bonusavtal har kommit att bli synonymt med fusk och ett sätt för de rika att sko sig på de fattigas bekostnad. Så är oftast inte fallet; man har bonusavtal med medarbetare (eller styrelser) för att gynna en utveckling som ägarna vill se alternativt för att hålla lönerna nere när det går dåligt. Inte för att man ska kunna få ohyggligt höga löner genom någon form av fusk.

Jag noterar också att Jan Åke Jonsson, Saab Automobiles VD, tilldelats Chefspriset. All heder åt Jan Åke, som på något sätt fått symbolisera räddningen av bilmärket. Saabs vite riddare?

Spelar man medvetet Piratpartiet i händerna?

Idag skedde ett antal tillslag mot misstänkta fildelare, bland annat på fyra platser i Sverige, på begäran av belgisk polis.

Polisiärt samarbete över gränserna kan vara positivt i många sammanhang, framförallt därför att man på så sätt kan effektivisera brottsbekämpningen.

Men när man i det här fallet bland annat gått in hos webhotellet PRQ som bland annat huserar Wikileaks sedan en tid tillbaka, måste man fråga sig varför man tar den risken. Är det helt enkelt så att man tycker att Piratpartiet har för låga resultat i opinionsmätningarna?

Någon annan räddar Saab

Saab har en skuld till länsstyrelsen i Västra Götaland på drygt 110 miljoner kronor, men Saab bestrider kravet och hänvisar till ackordsuppgörelsen under rekonstruktionen och vill därför bara betala tillbaka 25% av beloppet.

Någon annan (skattebetalarna) ska alltså återigen gå in och rädda en större svensk arbetsgivare, dessutom en som redan fått kraftigt statligt stöd.

Samtidigt kritiserar Bodström att "regeringen valt Spyker" som köpare. På vilket sätt regeringen skulle agerat om den varit Socialdemokratisk hade varit en intressant vinkling - skulle staten köpt förlustbolaget Saab?

Under en debatt tidigt under bilindustrikrisen nämnde arbetarrörelsens representanter att "staten skulle köpa Saab och Volvo och driva sjukhus för vinsterna". Vilka sjukhus kan man driva med förluster av den storleksordningen som åtminstone Saab och troligtvis även Volvo har gjort och skulle göra under statligt styre?

Vart tog Socialdemokraterna vägen?

Jag har noterat att Socialdemokraterna syns mindre i media för tillfället och har funderat på varför, tills jag såg det här inlägget på Thomas Bodströms blog. Ja, jag ligger efter.

Bodström befann sig (alternativt befinner sig) alltså i USA för att hjälpa familjen att komma tillrätta. Det är helt rätt av Bodström att sätta familjen först, möjligtvis är tidpunkten för själva flytten lite illa vald med tanke på att valrörelsen är i full gång.

Mona Sahlin har inte fått säga så mycket på sistone, så plötsligt står Socialdemokraterna utan talesman i valrörelsen. Konstigt, fast Bodström hade nog inte räknat med att man redan i årets valrörelse skulle vara så beroende av honom.

Nu får Lars Ohly större plats i den rödgröna röran, fast det kanske är bra; människor med tydliga intressen och klara åsikter är lättare att förutsäga. Dessutom visar han på ledaregenskaper som kan komma att behövas. Fast det hade kanske varit bra om SVaMP (S, V and MP, kanske?) hade varit överens innan de gick till val.

Min gissning är att Thomas Bodström står som Socialdemokraternas partiledare efter valet, kanske redan i år.

Nya investeringar och Carnegie till räddningen för HQ Bank

Dagens börshandel inleddes med både upp och nedgångar, men just nu ser det ut som om allt vänt till det positiva. Det kan delvis vara en reaktion på meddelandet att Carnegie köper HQ Bank, men det kan också vara en normal utveckling för en helt vanlig fredag.

Carnegies uppköp av HQ Bank för tankarna till turerna kring Saab Automobile för inte alltför länge sedan, fast med bankintressen måste affärerna gå snabbare för att inte riskera att drabba kunderna och på sikt hela marknaden, vilket analyserats om på flera håll. Tur för HQ Banks kunder att affären blev klar snabbare än General Motors turer kring Saabs nedläggning och/eller försäljning.

Det blev ett nytt köp för några dagar sedan, Axfood den här gången. Kursen är relativt hög (över 200 SEK) så det blev ett mindre antal aktier. Axfood har tidigare haft god direktavkastning, jag ser köpet som ett förvärv på längre sikt och hoppas dessutom att jag kan utöka innehaven längre fram. Man ska investera i saker man förstår sig på och matvarubutiker är inte så mycket hokus pokus. Dessutom gillar jag Willys och Hemköp.

Jag ser att Swedbank går lite bättre än index just nu, också det kan vara en reaktion på det ljusare läget för HQ Bank?

Blev det dyrare nu då?

Riksbanken (eller RISKbanken, om man tillhör den religionen) höjer nu reporäntan igen, inte helt oväntat. 0,75% är inte någon hög ränta, men en höjning med 25 punkter är ändå en ökning på 50% av räntan.

På bolånemarknaden borde det resultera i en höjning med ca 10% (från runt 2% till 2,2% se t ex Handelsbankens räntor). Var får det för resultat på bostadsmarknaden?

Man räknar med att genomsnittet för reporäntan under 2011 hamnar på 1,9% och under 2012 på 3,0%. Reporäntan ska alltså bli tre gånger högre under 2011...

De rörliga räntorna sticker som vanligt iväg snabbt, de bundna rör sig till en början lite långsammare, kanske till och med nedåt. I slutändan handlar det naturligtvis om att försöka få kunderna att gå till de säkrare bundna räntorna, något som kan vara en bra affär för bankerna men sannolikt även för många överbelånade husägare.

För att avsluta med något positivt så kan jag påpeka att det här bör innebära att även sparräntorna kommer att gå upp, fast det är väl främst de som har pengar på sparkontot som kan få nytta av det?

Mer om banker och tillförlitlighet

Det är inte många småsparare som har råd och möjlighet att förlora en större del av sina besparingar. Till stor del kan man lita på insättningsgarantin, men det finns vissa områden där förlusterna kan bli oväntat stora, även med en sådan garanti.

Det kan dröja innan man får ersättning från insättningsgarantin, tid som kan bli väldigt dyrbar om man har kostnader som på grund av utebliven access till pengarna saknar täckning.

Privata Affärer nämner att kapitalförsäkringar (som jag tidigare gjort propaganda för) kan vara dåligt skyddade om försäkringsgivaren går i konkurs. Att värdepappren inte är registrerade på individen utan på försäkringsgivaren innebär också att innehavaren inte har rätt att rösta vid t ex aktieägarmöten, men hur ofta går man som småsparare på ett sådant möte?

Avanza passar givetvis på att påpeka att det som hände HQ Bank givetvis inte kan hända Avanza Bank. Påminner väldigt mycket om Tage Danielssons Sannolikshetsmonolog.

Det verkar som att det finns en chans att det blir en lösning gällande HQ Bank även utan Avanzas inblandning. För kunderna är det givetvis den bästa lösningen; de får med stor sannolikhet möjlighet att ta till vara på sina tillgångar och flytta dem till ett annat institut. Även för HQ Banks styrelse och ledning är det säkert en positiv utveckling, då dessa individer med stor sannolikhet slipper den jakt på skyldiga som nu inleds.

HQ Bank varnar själva för systemkollaps när de kunder som fått sina finansiella instrument låsta hos banken till slut kan börja göra affärer igen. Det är lite skrämmande att det inte finns bättre förutsättningar för att hantera det här, men samtidigt får man påminna om att vi svenskar är oerhört naiva som kallt räknar med att någon annan ska lösa problemen...