Genomsnittslönen 2009 var runt 28.000:- enligt SCB (jag gjorde sökningen på egen hand i deras databas - risk för fel med andra ord). 2,5% av 28.000:- motsvarar 700:- i månaden, 8.400:- per år. Utbetalningarna från PPM är till sin utformning låsta och det går inte att själv styra över hur man vill att utbetalningarna ska ske. Det blir en liten inkomst utspridd över en lång period.
De pensionsrådgivare som tar betalt för de så kallade "massbytena" inom PPM-systemet tar några hundra kronor per år, i vissa fall uppemot 500:-. 500:- motsvarar ca 6% av den totala insättningen för medelinkomsttagaren. De flesta som låter en rådgivare sköta om PPM bör alltså vara totalt oinsatta i hur det fungerar, 500:- per år på ett sparkonto och en egen översyn av PPM med hjälp av vänner och bekanta någon gång per år borde kunna ge betydligt bättre resultat.
Det finns inom PPM dessutom flera generationsfonder och vissa av rådgivarna har dessutom egna fonder i systemet, som de kan tjäna dubbelt på genom att först ta betalt för att rekommendera sin egen fond, och sedan för att förvalta den.
Flera av tjänsterna har gratisalternativ där man själv kan följa råden och sedan ta hänsyn till dem, eller inte. Twoship hade länge en sådan tjänst men har nu övergått till att vara en betaltjänst. För 100:- per år får man ta del av deras rekommendationer och sedan själv gå in hos Pensionsmyndigheten och byta fonder. Avanzas förvaltningstjänst kostar idag 99:- per år, men då administrerar Avanza även själva fondbytena.
Nu när man ska stoppa massbytena blir Twoships lösning den enda vettiga vägen in för pensionsrådgivarna, det vill säga att man säljer sin rekommendation och att folk sedan själva får gå in och byta. Vad det innebär för de som hellre förvaltar sin premiepension via ett annat gränssnitt, t ex hos Avanza, är oklart men det lutar åt att man inte kommer att kunna genomföra byten på det sättet.
Avanzas gränssnitt är, i min mening, betydligt bättre än Pensionsmyndighetens egna, framförallt när det gäller att hitta och jämföra fonder. Man kan förvisso jämföra fonderna hos på en annan tjänst för att sedan göra bytet hos myndigheten, men integrationen gör det hela betydligt enklare.
Nu när man ändå ser över premiepensionslösningen borde man ha föreslagit åtgärder för två andra stora brister som jag tidigare påpekat; dels fördröjningen i systemet som gör att man aldrig kan vara riktigt säker på när ett fondbyte slår igenom, dels begräsningen till fem fonder.
Handeln borde över lag vara mer flexibel, den borde tillåta att man byter en fond mot en annan utan att påverka innehaven i övriga fonder. Ett sådant tillvägagångssätt hade kunnat undvika de problem som uppstod när vissa fonder handelsstoppades på grund av oroligheterna i Nordafrika som fick Egyptenbörsen att stänga under en längre period. Innehavare av dessa fonder kunde inte göra några förändringar alls inom ramen för PPM, eftersom hela deras konton låstes av att de hade en enda låst fond.
PPM borde dessutom innehålla ett "kontant"-alternativ eller liknande där man inte är tvingad att placera pengarna i en räntefond eller motsvarande för att förhindra stora förluster på en skakig marknad. Fast det gäller å andra sidan även en hel del av de IPS-lösningar som finns idag.
PS. Om du blev sugen på att se över dina premiepensionsinnehav efter att ha läst det här så är det inte värt besväret att gå till Permiepensionsmyndigheten och logga in. Systemet är för närvarande stängt för fondhandel på grund av insättning av arvsvinster och avgiftsrabatter. Fondbyten kan göras från och med slutet av veckan igen. DS
Inga kommentarer:
Skicka en kommentar