Pengar på kontot?

Det här med att ha en buffert kommer tydligen inte helt naturligt för en stor del av befolkningen. Det kanske inte är så konstigt, det är väldigt många idag som lever i nuet och inte tänker på framtiden över huvud taget, kan det tyckas i alla fall.

En rimlig buffert kanske är 2-3 månadslöner för en "vanlig" svensk, det vill säga under förutsättning att man normalt lever nästan på gränsen och konsumerar nästan allt man får in varje månad.

Amortering på befintliga bolån är inte att betrakta som en form av sparande, möjligtvis som en långsiktig investering som man -kanske- kan plocka ut en vinst ifrån, någon gång i framtiden. Men de allra flesta är för blinda för att inse att bostadspriserna faktiskt kan falla.

En höjning av reporäntan med 0,25 procentenheter (25 punkter på bankspråk, ekonomer kan som bekant inte räkna) innebär idag en ökning med 17-18% (1,65/1,40) på ett bolån med låg rörlig ränta. Procentuellt sett är det en rejäl ökning, något som många inte tycks inse. Även på ett dyrare bundet lån är 25 punkter en rejäl ökning, på ett tvåårigt lån med en ränta på 2,5% är 0,25% en ökning med 10% (det borde till och med en ekonom kunna räkna ut).

Var går smärtgränsen för de som köper dyra hus med billig ränta idag?

För att amortering skall kunna ses som ett sparande får man förutsätta att man uppfyller ett antal kriterier:

• Belåningsgraden ska redan idag vara under det som kommer att gälla vid framtida regelsättning, just nu ser det ut som att 85% av värdet blir max redan till hösten.
• Amorteringstakten måste vara högre än farten med vilket boendet minskar i värde. Värdeminskning kan komma av flera orsaker, inte bara att priserna generellt faller utan även genom slitage och förändrade villkor.
• Man måste ha inkomster nog när man väl behöver pengarna för att tillgodose eventuella krav som långivaren kan ha. Utan arbete kan det bli svårt att få lån, likaså om man drabbats av sjukdom eller annat som gör att man inte kan arbeta.

Jag tror att förvånansvärt många bortser från alla tre punkterna. Det är bra att amortera, men det ska inte ersätta andra sparformer, utan mer ses som ett komplement, alternativt som ett sätt att beta av lånen för att få en lägre månadskostnad.